Чому ШІ може давати шкідливі фінансові поради: пояснення професора MIT

Згідно зі звітом TD Bank за 2026 рік, частка американців, які використовують штучний інтелект для управління фінансами, зросла з 10% у минулому році до 55% у поточному ¹. Однак лише 62% респондентів довіряють, що ШІ надає чесну та надійну інформацію, а менше кожного п’ятого готові покластися на його самостійні фінансові рекомендації.

Ендрю Ло, директор Лабораторії фінансової інженерії MIT та керівник дослідницької групи в лабораторії комп’ютерних наук та штучного інтелекту, вважає це проблемою. Він зазначає, що великі мовні моделі завжди дають відповідь, яка звучить авторитетно, навіть якщо вона неправильна ².

«Коли мова йде про дуже конкретні розрахунки вашої особистої ситуації, тут потрібно бути дуже обережним», — каже професор.

Чому ШІ несе ризики у фінансових питаннях

Ендрю Ло виділяє кілька ключових проблем:

• «Галюцинації» моделей. ШІ може генерувати правдоподібну, але помилкову інформацію ³.
• Відсутність фідуціарної відповідальності. ШІ не несе юридичної та етичної зобов’язаності діяти в інтересах користувача, на відміну від фінансового радника ⁴. «Чи великі мовні моделі діють на нашому боці? Відповідь: ні, поки що ні», — заявив Ло у виступі для Гарвардського університету ⁵.
• Надмірна впевненість. Моделі подають інформацію з великою впевненістю, що може ввести в оману.

Як пише The Wall Street Journal, чат-боти є «цифровим еквівалентом соціопатів — гладкі, переконливі та позбавлені емпатії», і їм не слід довіряти у фінансових питаннях ⁶.

Як люди використовують ШІ для фінансів

Опитування Intuit Credit Karma у серпні 2025 року показало, що фінанси посідають друге місце (41%) серед найпоширеніших сфер використання ШІ після здоров’я та добробуту (44%) ⁷. Дві третини респондентів, які користувалися ШІ, зверталися до нього за фінансовими порадами.

Важливо зауважити, що 85% тих, хто отримав таку пораду, вжили заходів на її основі. За їхніми словами, у 80% фінансова ситуація покращилася, а 81% відчули більше впевненості у керуванні своїми грошима.

Як правильно отримувати фінансові поради від ШІ

Ендрю Ло вважає ШІ корисним інструментом у фінансовому плануванні, якщо перевіряти його відповіді. Ключем є мистецтво та наука формування запитів ⁸.

Він наводить приклад поганого запиту: «Як мені вийти на пенсію?» — він занадто загальний. Натомість професор пропонує детальний підхід:

«Уявіть, що ви фінансовий радник, який діє як фідуціар. Ось мої цілі, обмеження, податкова категорія, штат, активи, терпимість до ризику та часові рамки. Надайте мені: 1) базову стратегію; 2) ключові припущення; 3) ризики; 4) що може зробити цей план недійсним; 5) якої інформації вам не вистачає, і зокрема, у чому ви невпевнені» ⁹.

Ло також радить заздалегідь продумати свої фінансові цілі та потреби, записати всі питання — як перед зустріччю з живим фахівцем. «Якщо ви не надасте цих деталей, вони просто дадуть вам загальну тарабарщину, яка буде не особливо корисною», — зауважує він ¹⁰.

Регуляторна невизначеність

Себастьян Бентал, старший науковий співробітник Інституту інформаційного права Школи права Нью-Йоркського університету, вказує на важливе регуляторне питання: «Хто справді несе відповідальність, і чи можуть люди дійсно покладатися на продукт, який не підтримується корпорацією з фідуціарними зобов’язаннями? Це питання залишається невирішеним» ¹¹.

Експерти сходяться на думці, що ШІ може бути добрим помічником для отримання загальної інформації, варіантів дій та їх пояснення. Але остаточне рішення, особливо в питаннях, що стосуються особистих обставин, великих сум або довгострокового планування, має залишатися за людиною, яка несе повну відповідальність за свої фінанси.

Додайте нас в Google News

щоб наші матеріали вам частіше рекомендувалися

Найцікавіше за тиждень

Один лист на тиждень. Без спаму.

Нові статті, добірки та корисні матеріали DAY TODAY — в одному короткому листі.

EmailВаш email

Хочу дайджест

1. https://stories.td.com/us/en/article/nearly-80-of-americans-use-ai-tools-but-most-still-want-humans-making-financial-decisions-td-survey-finds↩
2. https://www.cnbc.com/2026/04/18/ai-prompts-personal-finance-advice.html↩
3. https://www.tiktok.com/@cnbc/video/7625648152342793486↩
4. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-fiduciary-en-1769/↩
5. https://youtu.be/1cvhtSAYq68?si=uQwC92bBuSBAJx5X&t=1289↩
6. https://www.wsj.com/tech/ai/ai-chatbot-financial-advice-mit-2dc76348↩
7. https://www.creditkarma.com/about/commentary/the-rise-of-fin-ai-why-americans-are-trusting-generative-ai-with-their-wallets↩
8. https://youtu.be/1cvhtSAYq68?si=7V2na7IrTh-aiOJF&t=1908↩
9. https://youtu.be/1cvhtSAYq68?si=0OzYWSVj3d5a5yoT&t=1940↩
10. https://youtu.be/1cvhtSAYq68?si=OI4-FfJtWjRV8x6f&t=1998↩
11. https://www.cnbc.com/2026/04/06/ai-has-a-big-problem-when-it-comes-to-financial-advice-mit-professor.html↩